保險論壇綜合財經

壽險業需以全新思維來面對重大轉變      翻轉未來的經營主軸

文/彭金隆

保險科技應用 需兼顧溫度與速度  

保險科技應用讓市場上出現「溫度」與「速度」之爭,傳統通路強調「面對面手把手」有溫度的服務,確實有其優勢。但科技工具挾其技術與效率,強調的是速度與低成本,競爭初期溫度或許還能勝過速度,但隨著科技技術成熟市場接受度驟升,最終結局將是速度取勝。但這個過程中,傳統通路其實不須取捨而可以兼顧,可以持續發揮人的溫度優勢,但是更應強化科技應用能力,增加速度的能力,未來只有能兼顧溫度與速度的轉型業務通路才能存活。

保險科技的發展除對通路產生衝擊,其影響更出現在各方面,有報告預測到二○三○年,傳統的核保將不復存在,取而代之的是AI與機器學習,傳統的理賠也將泰半為程式與自動化所取代。數位化的經營模式也將滲入到客戶服務、風險偵測與分群、合約自動化等各個營運層面。再者,結合內外部資料的數據趨勢,也將改寫許多保險服務,如壽險公會推動的保全理賠聯盟鏈,以及未來持續發展的「醫起通」醫院資料串接,透過結合各方資料整合,必將實現自動理賠與自動化服務。 保險科技緩慢而有感的滲透,將逐漸改寫保險市場樣貌,目前一樣只是在開端階段,未來保險科技應用深廣程度,仍充滿想像且無可限量。    

高齡化社會 將翻轉保險市場的經營主軸  

最後一個趨勢是高齡化社會的來臨,開始轉動壽險客戶的需求重心,勢必也會翻轉保險市場未來的經營主軸。此一轉變,將使壽險業面對長壽社會帶來的商機與挑戰。商機浮現在健康、長照與年金市場,以及各種新興的風險需求上。挑戰面則緣自目標客戶的大幅減少、長壽風險不可預測,以及欠缺高齡經營能力的問題等。

過去保險公司主力客層主要分布在二十到五十歲,數十年後人口的重心將集中在五十到八十歲人口,高齡化讓社會保障需求重心開始移轉,未來對於因應退休充足生活費用,與高齡時期確保生理與心理安全的需求大增,這些人口結構帶來的需求轉變,都是目前壽險公司經驗與經營技術陌生的領域。

健康、年金以及長照需求雖然非常巨大,但也充滿不確定性,需要有全新的思維來面對社會結構的大轉變,例如現在扮演花瓶角色的弱體保單,未來在以中高齡為主客層的時代,非常有可能成為市場的主力,而且結合更有效率的外溢機制,可能是一個非常重要的轉變。

高齡化的壓力,也將迫使壽險業將從消極的補償者角色,開始轉向積極事前預防者角色,未來特別是在保險生態圈的建構,保險公司會開始利用資源優勢,整合食衣住行育樂各產業,讓壽險公司成為客戶創造高齡幸福生態圈核心,而長壽趨勢對壽險未來發展的長遠影響,則可能遠勝於前兩項。(本文作者為政治大學商學院 副院長、政治大學銀行保險研究發展中心主任、政治大學風險管理與保險學系教授、台灣風險與保險學會理事長)

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