文／傅啟倫 圖／中華民國風險管理學會
台灣保險業除面對IFRS17與ICS接軌面臨的嚴峻挑戰，同時隨著氣候變化、自然災害和其他環境因素不斷加劇，保險業面臨前所未有的風險與挑戰，這些風險對保險公司帶來巨大不確定性。由中華民國風險管理學會主辦「保險業永續發展風險管理論壇」，有助於推動保險業永續發展，並為社會提供更好的風險管理工具。
防疫險重創下 產險業如何重新出發？
論壇目標是共同探討如何應對永續發展挑戰，並發展更具創新性和可持續性的保險經營策略和商品服務，以滿足不斷變化的風險管理需求。拿出防疫雙險就是最好的例子，走過風暴，產險業營運陸續回歸正軌，就在這產險業驚心動魄的二○二三年，台灣產險總經理陳昭鋒表示：「不要浪費一場好危機」，企業營運韌性應優先於簽單業績。 明台產險總經理陳嘉文說，二○二三年前三季十四家台灣產險核保利潤達新台幣三八‧三億元，相比二○二二年大有好轉，雖未回到防疫險前水準，但防疫險風暴後讓產險業更重視核保利潤，長期將有正面助益。
另一方面， 二○二三年全球股市較二○二二年好轉，但二○二三年前三季十四家本國產險投資收益僅七十七億元，相比往年水準下滑。陳嘉文認為，主要反映防疫險風暴後，產險業可動用投資資金減少，進而使投資收益縮水，預估尚需一段時間恢復。 陳嘉文指出，過往產險業獲利來自投資收益比重較高，占比達六成、甚至近七成。但隨著產險業即將接軌IFRS 17，以及產險業更重視回歸保險本質，預期未來核保利潤占比可拉高到五至六成以上。
防疫險風暴 重新檢視產品
泰安產險總經理王修德表示，產險業做了許多防範及精算，但沒想到會出在人禍，估算此次防疫雙險風暴理賠金額高達二千七百億元至三千億元，對產險業是重大教訓。 走過防疫險風暴，王修德觀察，以往產險業積極進行費率競爭，二○二三年相對較少見。其次，針對損率不太好的業務，產險業陸續進行調整及淘汰，不會基於行銷考量、業務競爭硬做賠錢生意。
近年再保市場進入硬市場，承保條件、承保能量及費率均受到相當限制，產險業將後端條件反映至前端，即在向消費者收取的保費上反映出再保成本調升，王修德也澄清，保險公司並非將防疫險賠掉的錢在其他險種收回來，而是讓承保範圍有合理對價。 針對防疫險風暴讓產險業董事長及總經理大換血，王修德幽默地說，從來沒有一個行業董事長及總經理短時間換這麼多，「明後年這情形應該會少一點」。
正確分析數據 重視風險管理
陳昭鋒引述前英國首相邱吉爾名言：「不要浪費一場好危機」，他說，產險業二○二二年稅後虧損近一千七百億元，二○二三年回歸保險本質，重視風險、損害防阻及費率適足性，預期二○二三年業界獲利應還不錯。 陳昭鋒認為，產險業在風險前要保持謙卑，以台灣產險為例，內部相當重視蒐集分析正確數據，作為決策重要依據之一；他強調，企業營運韌性應優先於簽單業績及不確定的獲利。在掌握產險業經營新契機上，陳昭鋒提到，傳統產業需要新思維，與時俱進強化服務品質及專業，並在公司可負擔的前提下，研發客戶需要的商品或商品組合。
疫後產險業積極因應數位化發展，導入創新技術，提供客戶完善的保險服務體驗，創造多贏。新安東京海上產險總經理賴麗敏指出，身為防疫險前六大苦主之一，新安東京海上產險透過五大策略重新出發，包括重新評估風險、強化資本、強化內部風控機制、擴大業務範圍以降低對單一風險的依賴，以及加強數位轉型等。
運用AI 導入新的價格模型
AI人工智慧、大數據等數位科技股二○二三年股價持續走高，AI及大數據數位科技運用範圍廣泛，也有助保險業永續發展。賴麗敏表示，科技的確可以在台灣保險業扮演著重要角色，科技可以應用在提升保險價值，保險與科技的合作可以通過引入突破性技術和創新的價格模型，對保險業產生重大影響。 科技與保險的合作不僅可用在保險服務的事後理賠流程上，更可提前至保險商品的定價階段。賴麗敏說，保險公司與保險科技合作，如運用遙測裝置和物聯網可蒐集到更多的使用者行為等數據，增進大數據分析能力，或者導入區塊鏈技術可增強保險流程的透明度和信任度，有助實現保單管理、理賠處理和防範詐騙的自動化、降低營運成本，增強保險公司定價策略。 賴麗敏指出，保險科技對保險定價具重大影響，可體現在「替代數據來源」提供更多關於個人或資產風險概況的見解，可能導致更精確的定價，催化保費基於實際使用情況或行為的「以用量為基礎保險」的發展，讓保險公司可提供具有成本效益的保費和更透明的價格結構，同時透過人工智能和機器學習算法來強化自動化核保過程的「自動核保」技術，更重要的是透過異業合作，可加強產險公司的「數位行銷管道」，使保險公司更直接地接觸到客戶，降低分銷成本，有助降低整體運營成本，提供給客戶保障更加完善的商品。 賴麗敏表示，保險與科技的異業合作，不僅能完善保險生態鏈發展，協助保險業提供更多元且完善的保險商品及服務，滿足更多消費者需求，對內亦可降低核保、理賠等保險成本，有助提升整體業務的可持續性，助益保險業永續發展。
