控管過嚴是金融科技發展的阻礙

文/彭金隆

    最近研究金融科技發展的趨勢時，有機會訪問國內多家重要金融保險業者，發現業界幾乎一致的認為金融保險業，有關客戶個人資料的蒐集、處理與利用規定過於僵化與嚴格，已經成為金融科技發展的一大障礙，也是金融業間跨業共同行銷，或是與其他行業建構生態合作圈上的阻力，一致希望法令能更明確並進行合理的開放。

    如果仔細檢視我國個資法第一條，該條條文開宗明義揭示個資法立法兩大目標，除了大家已經非常重視的「避免人格權受侵害」外，更重要的是「促進個人資料之合理利用」，但在監理上似乎比較強調前者，反而忽略後者的重要性，如何平衡管理與使用個人資料是必須妥善處理的課題。

    個人資料保護的原始概念起源很早，在十四世紀就有隱私權觀念的形成，歷經數百年演變，直到一九七○年代從歐洲開始才陸續制定個人資料保護法律。依時序推論，個資保護的立法概念與管理方式算是骨董級的，但現在資訊科技發達，個人資料的蒐集、利用處理早就不可同日而語，用一個舊思維去框架新科技社會當然問題就會不少。

    依據各國個資保護與我國法制的基本觀念，要做到「事前取得同意」與「尊重資料當事人」這兩項，是蒐集、處理與利用個資的基本要件。這些邏輯法律上沒說，但很明顯是以早期「面對面交易」為基礎假設下的產物，在過去傳統社會如此規範是合理的，但現在網路與資訊科技社會，要蒐集一個人的個資，方法可以無影無形、無所不在，在瞬間就可以傳遞、運算、分析、重組動輒以億萬計的資料，如果還要嚴格按照現行個資法做到逐筆事先同意並完成說明，確實很挑戰也不是很可行。

反而看到的是一些要求我們徒具形式的勾選與同意，這樣真的是符合個資法的要求與精神嗎？(本文作者為台灣風險與保險學會理事長、國立政治大學風險管理與保險學系教授)

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